（怎么隔天看这篇文章的标题有种暧昧的感觉？哈哈哈~~）
常常遇到朋友问我哪一张信用卡最好？我很像是做信用卡销售代理的吗？不过用了将近20年的信用卡，倒是又有那么一丁点心得可以分享。
首先问问自己为什么要申请信用卡，如果是为了省却免现金交易的麻烦，那可以先考虑电子钱包 (e-wallet) 或扣账卡 (debit card) 是否符合需求。目前市面上有各类电子钱包，可以和银行卡捆绑，直接从银行账户扣款，方便得很，和现金消费没有太大分别。须知使用信用卡每年会被征收 RM25 服务税，更重要的是自己必须有克制能力，不可过度消费，当卡奴的滋味不好受。
要是申请信用卡的目的是信用卡带来的方便、优惠和回馈，那就值得继续探讨。由于个人原因或工作上的限制，我有个朋友不能或只能使用某家银行发行的信用卡，这样就轻易的把大范围缩小了许多。摒除这些限制，接下来就要分析个人需求来选择信用卡了。一般信用卡的回馈有以下几个类别：
- 现金回扣 (cashback / cash rebate)
- 累积消费分数 (reward points)
- 飞行里数 (frequent flyer miles)
- 免费使用机场贵宾室 (airport premier lounge)
选择了自己喜欢的信用卡回馈类别，在申请信用卡之前建议细读条款和规则，看看哪些消费交易符合赚取回馈 (qualifying transactions)，有些信用卡在计算这些回馈时不把汽油、保费、缴交水电费和政府部门费用等交易计算在内。
我个人比较倾向现金回扣，应为不必为兑换礼品伤脑筋。如果选择积分兑换礼品的信用卡，先看看礼品目录里面的礼品适不适合个人品味，有没有要求"高不可测“的积分才可以兑换，要不然最终都没有得到什么好处。
现金回扣的信用卡通常都有每月顶限(capped limit) ，例如：每月 RM50 或 RM100，平日和周末的消费的回扣率是否一样？在计算这些回扣顶限时是分按月份还是账单期限计算/\？如果想要赚取最高的现金回扣就必须规划和记录每笔交易，因为再高的消费可能也没有为你带来更高的回扣。
一些信用卡和某间商场、霸级市场、油站品牌合作，可以为持卡人带来更高的积分或现金回扣。选择这类的信用卡就要看这些合作商家有没有配合你的消费习惯，毕竟“勉强无幸福”，没有必要为了得到这些更高的积分或现金回扣购买自己不喜欢的东西，还是要去更远的地方消费，到后来可能会得不偿失。
喜欢出国旅游的人可以考虑赚取飞行里数和享用机场贵宾室的信用卡，将所有消费都转换成飞行里数来兑换免费机票。这类信用卡就要考虑合作的航空公司是不是你常光顾的航空了，不然得到免费机票却要更长的时间耗在机场里等下一班飞机。
申请信用卡最直接的途径就是向银行提出申请，我这个人比较贪小便宜，总爱多那些好处。其实有时候直接向银行申请就有些促销赠品（通常是旅行箱、电器之类的），但必须注意规则与条款，一般的要求是在信用卡批准后的 45 天或 60 天内刷卡，消费一定的数额就可以获得赠品。其他比较常见的要求是的是新申请。新申请指的是申请者目前没有手持同一间银行发出的信用卡，或在 6 个月内没有取消同家银行的信用卡。
如果不介意个人资料外泄的风险（据说姓名加手机号这么一套资料就可以卖RM2），经过在商场摆档口的促销代理申请还可能多一份小礼物（例如：没有银行标志的水瓶、充电器、文件袋、现金券等）。这些小礼物都是代理们自掏腰包准备的，所以如果贪图这些小礼物务必持卡最少长达 3 至 6 个月，要不然他们的佣金是会被撤回的。最近有留意到一些网上代理（例如：ringgitplus.com）还会送出较为优质的礼品，譬如平板电脑、行车记录器、小型家电等。
最后就谈谈持有信用卡的费用，除了上面提及的消费税还有年费，每家银行的各类信用卡收费都不一样，有些终生免年费，有些只豁免第一年，有些只要每年消费一定数额或刷卡次数就可以豁免下一年的年费。
总结：没有一张最好的信用卡，只有最适合自己消费习惯和喜好的信用卡。
